Olen aiemmissa kirjoituksissani maininnut, että meillä on niin sanottuja ”huonoja lainoja”, eli kulutusluottoja, jotka liittyvät asuntovaunuun ja autoon. Tilannekatsauksissa olen kertonut toiveestani nopeuttaa näiden lainojen takaisinmaksua, ja alkuvuoden aikana olenkin perehtynyt eri vaihtoehtoihin huolellisesti sekä tehnyt lukuisia laskelmia. Tässä tekstissä esittelen lyhyesti kaksi yleistä lainanlyhennysstrategiaa ja lopuksi kerron, minkä ratkaisun olemme kokeneet meille parhaaksi.

Korkopriorisointi mallissa lainat asetetaan järjestykseen korkoprosentin mukaan korkeimmasta matalimpaan. Kaikista lainoista maksetaan minimilyhennykset, mutta kaikki ylimääräinen raha kohdistetaan korkeakorkoisimman lainan maksuun. Kun se on hoidettu, siirretään vapautunut summa seuraavaksi korkeakorkoisimman lainan lyhentämiseen, ja näin jatketaan, kunnes kaikki lainat on maksettu. Tämän strategian etuna on korkokulujen minimointi, mutta eteneminen voi tuntua hitaalta varsinkin isojen lainojen kohdalla.

Saldopriorisointi mallissa lainat asetetaan järjestykseen saldon mukaan pienimmästä suurimpaan. Myös tässä mallissa kaikki lainat hoidetaan vähimmäiserillä, mutta kaikki ylimääräinen raha suunnataan pienimmän lainan maksuun. Kun se on maksettu, siirrytään seuraavaan pienimpään lainaan. Tämän strategian etuna on nopeiden tulosten tuoma motivaatio, mutta haittapuolena on se, että suuret ja mahdollisesti korkeat lainat jäävät roikkumaan pidemmäksi aikaa, mikä kasvattaa kokonaiskustannuksia.

Meidän tilanteessamme korkopriorisointi tarkoittaisi, että aloittaisimme asuntovaunulainasta, kun taas saldopriorisointi ohjaisi meidät aloittamaan autolainasta. Koska molemmat lainat ovat vielä melko suuria eikä korkoero ole merkittävä, päätimme valita kolmannen vaihtoehdon: lyhennämme molempia lainoja samanaikaisesti ja mahdollisimman aggressiivisesti.

Vaikka taloudellisesti voisi olla järkevämpää lyhentää lainoja hitaammin ja kohdentaa enemmän varoja sijoittamiseen, meille on tärkeää nähdä konkreettisia tuloksia nopeasti. Intensiivinen eteneminen motivoi meitä enemmän kuin maltillinen ja rauhallinen eteneminen.

Perehdyttyämme eri lainanlyhennysstrategioihin valitsimme lähestymistavan, joka tukee sekä taloudellisia että motivaatiota tukevia tavoitteitamme. Meille tärkeintä ei ole pelkästään korkokulujen minimointi, vaan myös selkeiden, näkyvien tulosten saavuttaminen – ja nopeasti. Tällä hetkellä painopiste on lainojen nopeassa lyhentämisessä, ja tavoitteemme on selkeä: olla helmikuussa 2026 vapaita näistä veloista.

Tulemme päivittämään kuukausittain, miten projekti etenee – pysy siis kuulolla!